欺骗投保人、编制虚假报告……光大永明人寿陕分被罚背后

保险就像灭火器，宁可百日不用，不可一日不备；人寿保险就是您门上的一把锁，小偷不一定会来，但您还是得锁上……关于保险的各种段子，不少人也是稔熟于心。

近期，光大永明人寿保险有限公司陕西分公司因为欺骗投保人等行为被罚33万，之前豪言壮志——“做陕西地区众口皆碑的专业寿险公司”的说辞被打脸。

实际上，光大永明人寿保险旗下的江苏分公司、河南分公司等分支机构也曾遭到监管部门的处罚。银保监会首个“信用卡偿还保单贷款”罚单，也给了光大永明。

光大永明人寿保险陕西分公司被罚33万

近日，国家金融监督管理总局陕西监管局网站发布了一则行政处罚决定书（陕金罚决字〔2023〕11号），光大永明人寿保险有限公司陕西分公司因存在欺骗投保人、编制虚假资料等行为，被罚款33万元。

主要违法违规事实（案由）为：欺骗投保人；编制虚假的报告、报表、文件、资料；未按照规定使用经批准或者备案的保险条款。

行政处罚决定为，对光大永明人寿陕西分公司给予警告，并合计处以33万元罚款；对杨某给予警告，并合计处以2.5万元罚款；对冯某某给予警告，并处0.5万元罚款的行政处罚。

2012年4月，光大永明人寿保险陕西分公司经中国保险监督管理委员会陕西监管局批准正式开业，标志着光大永明人寿进驻西北进行布局的开始。

彼时，光大永明陕西分公司公开表示，将在合规经营的前提下，以满足消费者的全面需求为最终目标。针对未来三年发展，公司将立足西安、聚焦三秦，力争用二到三年时间，实现地市中支机构基本覆盖的经营格局，用最好的寿险产品和优质的服务品质，帮助客户，服务社会，做陕西地区众口皆碑的专业寿险公司。

壮志豪言话犹在耳。然而，公司却出现欺骗投保人这样的负面案例，被主管部门行政处罚。

另外，该公司在其他省份也出现过违法违规经营行为。2017年6月，江苏保监局公布7张行政处罚决定书，曝光了光大永明人寿保险有限公司存在的违法违规经营行为。2016年12月的一则行政处罚书显示，经查，光大永明人寿河南分公司存在编制虚假的报告、资料及不严格执行备案的条款费率的违法行为。

首个“信用卡偿还保单贷款”罚单给了光大永明

去年9月5日，银保监会针对光大永明人寿开出一张罚单，直指该公司存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款的违法行为。

值得注意的是，这张罚单虽然处罚金额不算多，但是在保险行业具有一定的典型性和代表性。这是银保监会首次针对“险企接受用信用卡偿还保单贷款”这一违规行为进行处罚。

从银保监会罚单给出的信息看，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。

光大永明人寿与光大银行都属于光大系，从罚单内容的相关陈述来看，一旦信用卡偿还保单贷款出了“逾期问题”，亲兄弟也要明算账。

行政处罚决定书显示，“截至2021年8月，光大永明人寿已就313个信用卡账户向光大银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期、涉及贷款本息204.53万元”。

这个处罚的依据是，原保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》第四条规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80％。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，以及对保单贷款进行还款。

作为保险业从业者，光大永明人寿“接受”客户信用卡偿还保单贷款的行为，可谓是“明知故犯”。

去年，该罚单出来后，在整个保险行业产生较大的震动，一时之间，客户用信用卡还保单贷款的情况销声匿迹。

“中植系”创始人解直锟兄长曾为公司董事长

公开资料显示，光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由加拿大永明金融与中国光大集团共同投资创建。目前，光大永明人寿的注册资本金为54亿，资本实力位于国内寿险公司前列。现有股东包括中国光大集团股份公司、加拿大永明人寿保险公司等。经过20多年的发展，光大永明人寿已在全国开设了24家分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。

值得关注的是，从光大永明人寿过往发展历程可以发现，公司在过去10年间换了5位董事长。

2014年4月23日，公司发布公告称，由于工作调动原因，解植春不再担任公司董事长。

2014年10月31日，批准刘珺担任公司董事长。而刘珺担任董事长还不到一年时间，2015年7月8日，公司发布公告称，吴富林担任公司董事长。

2019年2月3日，张玉宽担任公司董事长。最近一次更换董事长是2020年9月17日，公司发布公告称，由孙强担任公司董事长。

这里面最引人关注的是2009年上任公司董事长的解植春。

解植春名头不小，可谓金融领域的“全才”。解植春曾在黑龙江省委办公厅和政策研究室担任副处长和处长职务。后来，在光大银行黑龙江分行担任国际业务部总经理，在大连分行担任副行长。接着，他加入了中国光大集团总公司，担任了执行董事和副总经理的职务。2009年6月担任光大永明人寿保险公司的董事长，并担任中国证券业协会的副会长等职务。

解植春从业经历覆盖政府、证券、银行、保险等不同领域。

在光大永明人寿保险有限公司担任董事长期间，解植春主张通过“资产驱动负债”的方式推动保险业发展，并大力倡导人身保险的市场化费率改革，他写的《解植春保险万言书》在当时的保险行业引起了强烈的反响。

然而，让解植春被更多人熟悉的则源于他的弟弟——“中植系”掌舵人解直锟，2021年解直锟突然猝死，把中植系和解植春推向了公众视野。

去年退保金额同比增加超190%年金保险退保规模大

作为成立超过20年的保险公司，中国北方第一家合资寿险公司，光大永明人寿正在遭遇亏损的压力和考验，同时又要面对退保金额大幅度增加的“泥潭”。

根据此前光大永明人寿公布的2022年年报等数据，公司2022年保险业务收入为170.76亿元，同比上涨21%，合并净利润亏损13.57亿元，同比下降超1000%。显然，光大永明在去年遭遇了业绩的“滑铁卢”。

从光大永明人寿披露的2022年四季度的偿付能力报告来看，公司净利润亏损主要集中在2022年第四季度，仅该季度就亏损了11.77亿元。

公司年报显示，光大永明人寿2022年投资收益为21.37亿元，比2021年减少了11.57亿元，同比下降35.12%。从这个细节来看，显然，去年公司投资收益的大幅下降是导致整个公司出现亏损的核心原因。

保险行业内人士都知道，客户退保量的增加，会对公司正常经营带来较大的压力。而光大永明人寿2022年退保金额达到28.13亿元，同比增长193.63%。

从退保金额居前三位的产品来看，去年光大永明理财三号年金保险退保规模最大，达11.65亿元，年度退保率达到了87.2%。所谓的年金保险属于一种理财型的保险产品，本质上是投保客户通过寿险公司进行的一项投资。当投保客户购买年金保险时，保险公司为客户提供了一定的收益保障。

退保意味着保险公司失去了对风险的控制，这将影响保险公司的风险管理能力，从而影响保险公司的财务状况。客户退保数量的增加，保险公司的声誉将受到影响，这将对保险公司的业务发展造成不利影响。尤其是在行业大环境愈发艰难的背景下，如果客户退保数量的持续增加，对保险公司来说可谓釜底抽薪。

保险是个好东西，就怕保险公司不地道。

华商报记者 黄涛