​辽宁2900万保额杀妻骗保案回顾，枕边人因巨额债务竟然拿妻子开刀

辽宁2900万保额杀妻骗保案回顾，枕边人因巨额债务竟然拿妻子开刀

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今年8月底，央视今日说法栏目破天荒的连续3天，分上中下三级公开一起发生在辽宁涉及2900万保险赔偿金的杀妻骗保案，犯罪嫌疑人周进那真是一个狠角色。

01案例回顾

周进本身在北京混得还算不错，自己经营一个饭店，算得上是一个中产阶级，经常出国旅游。但从2013年开始饭馆经营得越来越差，股票亏损了300万，又与前妻离婚，负担孩子上学一年的学费就需要15万，这些直接导致周进的生活发生了巨大的转变。

但周进这个人非常的要面子，之后就开始走上了以贷养贷，拆东墙补西墙的日子，只能说周进这个人太会装了，在这样的情况下认识了现在的妻子，并且一直让妻子的所有家属甚至妻子本人都十分相信他很有钱。婚后经常带着妻子出国旅游，在外人看来，这样的生活十分的惬意幸福。

然而谁也不会想到，随着负债压力越来越大，周进就早有预谋的开始策划杀妻骗保的计划，直到2017年，周进在一次回老家的途中，先是用违禁药物迷晕妻子，而后以最少80迈的速度开车在一个环岛处撞墙，以失去双腿为代价，导致妻子当场死亡，以此伪造交通事故，想要骗取巨额保险金，而这次还不是第一次作案，之前就故意撞过电线杆只不过没想到电线杆是空心的，两人都扎了安全带而没有得逞，整个视频看完非常的让人细思极恐感兴趣的朋友可以自己去搜索，关键字，环岛离心力观看具体的视频报道。

02案例分析

这个报道的视频主要方向是着重展现了司法机关的破案能力，对于后期相关保险的内容提及的很少，在该视频下方的评论区很是精彩，甚至搞的一些已婚女性朋友对自己的枕边人都人心惶惶，未婚女性都不敢结婚了，甚至认为这种高额意外险是导致人心变恶，近年杀妻骗保案频发的根本，其实这些都反映出我们大部分朋友对于保险基本知识的匮乏，包括想要骗保的主角周进。

那下面我就提取这些评论区主要关于保险方面的疑问，给大家在这里做一个统一的答疑分析

第一个问题：

涉案保险险种的解析，让大家明白此类险种的基本情况，就会清楚为什么周进会选择这些保险来制造杀妻骗保

第二个问题：

这种情况下，妻子严谨被丈夫谋杀，能获得保险的赔偿吗

第三个问题：

如果丈夫周进没计算好，导致自己也身故了，那保险理赔又会怎么样呢

第四个问题：

已经买了这样的保险，要如何防范枕边人产生对自己不利的想法

我们先说第一点，视频中涉案保险险种类型的分析

通过视频展示的保险单，可以看到30份保险涉及8家保险公司，而从展现出来的泰康人寿和平安人寿的具体险种名称，我可以推断，这30份保险都是同一种产品类型，叫做长期返还型意外伤害保险

不理解是吧，我换句话说，就是你可能已经买过的，缴费10年或者20年，保障30年，到期返还所交保费的险种，这8家保险公司的险种名称大体包括

中国平安，百万任我行

中国人寿，百万如意行

中国太平，百万行无忧

中国人保，百万守护，百万身价

中国太平洋，安行宝

还有其他保险公司的什么，百万保驾，百万护乘，百万安行，百万安心等等

这里面视频中提到的还有泰康的全能保，这个险种保障责任跟上面的有些不同，但是共同点都是含有交通意外身故或全残赔付基本保额的10倍，也就是说你买的是10万保额，交通意外赔付100万，20万基本保额，赔付200万。这类险种最直观的印象就是保费非常高，如果想要骗保的话，大部分人很少会采用这类险种，因为一般人有这个想法也买不起。

周进这些保单据视频介绍，光一年的保费就需要18万，本身周进就负债累累，为什么不选择更便宜的消费性意外险呢？

这里我就具体讲下，从骗保角度考虑这两类险种的区别

1、首先是被保险人身故受益人存在限制的问题

想要骗保自然是想自己成为保险金的唯一受益人，消费性意外险按照相关规定，很少有险种可以指定身故受益人，大部分情况都是默认为法定受益人，这样的情况下，就不符合骗保只能自己获得利益的条件。

而长期意外险是可以指定身故受益人的，这就是为什么视频中夫妻两人可以实现相互投保且相互唯一受益。

2、其次，短期消费型意外险是有渠道壁垒的

一般线下代理人渠道买不到，或者产品很少，多数都是互联网渠道才可以，周进是否知道或者接触过就不清楚了

3、再者，任何一家保险公司的单人保额是有上限要求的

你不能在一家保险公司买到非常高的保额，想买就要向保险公司提交财务证明，这点不实际也很难做到，别说周进负债的情况，就算净资产很高的人，也不会为了买一份保险去提供财务证明，财不外漏的道理大家都懂，所以，这就是为什么周进要分8家保险公司投保，这样才能买到自己预想中的保额水平。

4、最后，就是保障期长短的问题

消费性意外险大部分都是一年期的产品，保障期结束就要重新投保重新再购买，我们就算2900万保额，一份保险按照100万保额计算，也需要29份，这个体量很大，更换险种在重新投保就显得非常麻烦。

并且只要周进做过相关的功课，就应该清楚短期内购买大量消费性意外险，因保障期很短，就要尽快作案，但这种情况是很容易事后被人怀疑，之前很多杀妻骗保的案例都是在这里栽了跟头，而长期意外险购买之后就是按时交保费比较省事，周进之所以考虑保险，也是因为之前经常出国有这方面的实际需求，而后又经常带着妻子出国旅游，加上这类保险还有返本的属性，对吧

引用这类保险最常用的话术就是：

当攒钱了，反正到期有返还，相当于白瞟了一份保障，不挺好的，你看这么说是不是妻子也不会有过多的怀疑

其中，我认为还有最重要的一点，就是意外险关于自杀免责条款的要求，有些朋友可能听说过，购买保险只要投保超过2年以上，即便是自杀，保险公司依然要赔，而其中消费性意外险保障期最长只有一年，是不适用这个条款的，只有长期意外险才可以做到，那周进是否之前想过谋害妻子制造成自杀的假象，或许也是考虑购买长期意外险的一个原因。

综合以上几点考虑，这就是为什么周进本身就负债累累的情况下，依然舍得一年花18万购买30份长期返还型意外险。

二、下面我回答第二个很多朋友都十分关心的问题，妻子严谨被丈夫杀害，客观事实已经产生，那么保险公司会进行赔偿吗

认为会的朋友考虑的是，妻子又不想死，也应该算做意外，保险凭什么不赔；而认为不赔的原因很简单，这是谋杀，如果这么赔，社会不久乱套了；

其实说得都对，只不过两种情况的前提条件它是不同的，这个问题实际分成三种情况，就会对应三种不同的结果：

第一种情况，投保人是丈夫，被保险人是妻子，受益人是丈夫，投保人对被保险人的故意杀害，保险公司肯定不赔，这点很容易理解

第二种情况，投保人是妻子，被保险人是妻子，受益人是丈夫，这个情况保险公司一定要赔，因为妻子是自己给自己买保险，她自己是受害者，属于意外险保障责任范围内，但因为是丈夫谋害的，丈夫不能作为她的身故受益人，所以赔偿金会作为妻子的遗产公正给妻子除丈夫以外的法定受益人，那剩下都有谁呢，妻子的亲生父母和子女。

此外因为这类长期意外险的意外情况不同对应的保额也不一样，那么被谋杀是算作一般意外按照基本保额赔，还是按照交通意外按照基本保额的10倍赔付，这里面就有说法了，保险公司一定会按照书面理解是算作一般意外，但是案例中是在车上发生的，跟交通有关联，家属肯定希望按照交通事故赔付，这就需要打官司争取更高保额的赔偿，也就是大概率需要通过法院进行判决，结果呢还比较乐观。

第三个疑问其实是一种假设，但非常值得探讨了，有可能会颠覆你的人生观，丈夫周进策划这起谋杀，自己也付出了很大的代价，当时发生事故导致自己双腿粉碎性骨折，之后2年内进行了20多次的手术，要不为什么说他是个狠人，对自己下手也很重，才让你看到视频最后的样子，即便周进是有预谋的，也做好了一定的防护措施，但交通意外哪有那么容易按照自己的意愿走，所以第三种情况就是

假设万一周进也挂掉了，保险赔偿会怎么发展？即便交警也发现很多的疑点，但死无对证，很有可能这起事故就从刑事案件变成了一般交通意外事故。

那只要交警队出具交通意外的死亡证明，那你说保险公司赔不赔，是一定要赔的，只不过可能不会那么痛快，因为什么呢，大家现在都知道这个案件实际的情况，其实保险公司最后也不想当这个冤大头，但你要知道保险公司没有对事件的定性权，只能继续委托相应的司法部门在重新进行调查，都谁呢，不还是交警队、公安局，但是交警队和公安局对于这类事情有一个显著的特点，从视频刚开始谁都能看出来丈夫周进有问题，视频之所以那么长，后期都是在找相应的证据落实，目的就是要把丈夫绳之以法，但反过来如果丈夫都死了，你认为还有仔细调查的必要吗，很有可能就会在往下继续追究了，因为嫌疑人都死了，追究的意义在哪呢？那要真是这样的话，保险公司最后可就要当冤大头了。

这里面其实涉及一个定性事故性质非常关键的一个卡点，也是我们平时购买意外险后期理赔非常需要注意的关键问题——是否进行尸检

司法机关或者保险公司是否要求做尸检要看当时有没有重大疑点，如果当时现场交警队不觉得有很大问题或者没有足够的理由说服家人做尸检，一般家人也不会轻易同意，为什么呢，一个是传统思维的影响，这跟交警队的说辞有很大的关系，比如对妻子家属，交警队你是怀疑丈夫有自杀倾向连累了妻子，还是交警队怀疑丈夫有杀妻的嫌疑，对于妻子的家属是否同意尸检有很大的决定性意见；而丈夫这边的家属，你说交警队以什么理由说服做尸检呢？可能是酒驾、服毒、自杀嫌疑、还是丈夫有谋杀妻子的嫌疑结果自己没算计好挂了？你说家属谁有病啊，人都死了还要找这个毛病，任何一条都是对家属不利的情形。

即便后期任何一方家里人发现了这么多的保单，只要认字都能很好计算出可以拿到的赔偿数额，你说反正两个人都死了，妻子的家属就真的会放弃这么高的赔偿就为了要一个真实的死亡结果，让逝者瞑目？

说这些是什么意思呢，我们对于恶人其实跟司法机关是一个态度，是什么呢，肯定不能让犯罪的人逍遥法外，必须受到法律的制裁，但如果需要制裁的人都不在了，那剩下的就只有赔偿金的问题，人死不能复生，有保险就可以争取巨额赔偿，如果你是他们的家人你会怎么选择？就是这么一个简单的道理。

四、最后一个疑问，毕竟谁也不想自己的生命被别人惦记，那么已经买了这类保险，要如何进行防范

1、夫妻都要有知晓权

无论是丈夫和妻子，其实本身都要完全知晓家里面的保单都是管什么的，什么情况下可以获得赔偿，并且很有必要告知自己的父母或者亲属，最好是抽出时间好好统计一下家里所有的保单做个整理。

2、重新制定受益人和受益比例

凡是涉及到以身故为标的的，一定要重新规划好用谁来当受益人，涉及多个人的话，要把分配比例做好。

一般我建议保额不高的话，简单一点就是法定，也就是由你的第一顺位继承，包括你的亲生父母、配偶和子女，分成三份等额均分，这种最简单，也最不容易出现矛盾但法定的话也有一个隐患，就是如果生前涉及债务问题法律规定，从保险得来的赔偿金要优先偿还债务，这样不利于传承。

第二种就是指定自己的亲生父母和子女作为第一顺位各占一半的比例，其中任何一方不在了，另一方得全额，在把配偶放到第二顺位。

当然这只是单指保额比较少或者保单不多的情况，如果保险比较多，总体保额比较大，那就要把不同的保险都分别配置成不同的指定受益人，是否给配偶，给配偶多少自己考虑，只要记住配偶的占比不宜过高或者不能全占就是了。

3、夫妻间达成共识，统一公正

而为了避免不必要的家庭矛盾，最好夫妻达成统一的共识，两个人的保单都这么设计，谁也挑不出来毛病。

4、自己要完全掌控自己的保单

不涉及投保人豁免的险种，尽量自己给自己投保，规避不必要的麻烦和风险，自己完全掌控保单的修改权利，以免在自己不知道的情况下，被变更了受益人而自己浑然不知。

另外还有一种很长时间存在的现象要跟大家说下，在实际情况中，我也遇到过很多夫妻单方面给另一半投保对方不在乎或者压根不知道的情况，多数都是妻子给丈夫这么买保险。

因为很多男性朋友对保险天生就有抵抗情绪，而妻子从自身安全感的角度，很多家庭都是丈夫自己挣钱，妻子怕有意外情况导致自己未来没有经济保障无法独立承担赡养孩子的责任就容易这么做，其实这个可以理解，但是为了大家的和谐，我建议我们还是应该理性去看待保险，认真对待保险，搞清楚保险，多跟家人好好沟通，一起用保险来保障整个家庭才是最根本的。

别因为觉得保险麻烦，条款复杂就轻易地把保险撇给自己的另一半，自己什么也不管不问的，你可以看看现在有多少家庭因为拿到保险理赔金却因为事先没有做好分配，搞的是鸡飞狗跳，有的是父母独占，孙子得病也不给拿钱看，有的是妻子独占孩子也不管玩失踪也不会去赡养另一方的老人，反正钱一到手什么恶心事都有，所以无论丈夫还是妻子对于保险啊，都长点心吧，好好看看你自己家的保单受益人都怎么安排的？

03案例总结

很多朋友会讲，应该取消这类高额的意外险以防止这种道德风险的产生，近年来确实杀妻骗保的案例层出不穷，一方面也确实反映出保险公司在投保流程上是存在一定的瑕疵，但这并不是主要的，即便保险公司强制要求被保险人知晓，也没什么用啊，案例中妻子是知道这些保单的，不也没躲过。

这里面的重点不单单是要知晓保单的存在，更要会科学合理地安排身故受益人是谁，怎么样的一个分配比例才是真的。从大量的案例看，确实夫妻彼此不适合当受益人，尤其是感情基础薄弱，二次结婚，家庭成员复杂，阶级不在一个层面等等都有这方面的隐患，所以不涉及投保人豁免的险种，尽量自己当投、被保险人，用父母和孩子作为受益人更靠谱，你可以自己思考这个问题。

保险只是一种金融工具，菜刀本身有什么错，错的是在使用的人身上，你不能因为菜刀可能带来危险，就都不让用了吧。

说到底，还是我们本身对保险不够了解和清楚，不懂每一份保险不同选择背后会造成的不同结果，还是自身对保险的重视程度不够。

写在最后，如果你现在不清楚自己购买的保险都什么样，可以在评论区留言

如果想详细了解保单的具体利益，可以私信我回复“咨询”。